Intelligence financière: Planifier

If you fail to plan, you are planning to fail – Benjamin Franklin

L'approche S.M.A.R.T.
L'impact sur votre budget
Mettre vos plans en action

J’ai lu dans un livre récemment une référence d’une étude réalisée à l’université Harvard en 1979. On a demandé à un groupe d’étudiants finissants quelles sont leurs aspirations pour l’avenir. Seulement 3% des étudiants avaient un plan précis et détaillé des prochaines étapes à suivre pour réaliser leurs objectifs dans la vie. Un autre groupe d’environ 10% avait une idée générale, mais pas de plan détaillé. Cela laisse un groupe d’environ 85% qui n’avait aucun plan pour leur avenir. Pour moi, ce résultat est effrayant. Ces mêmes étudiants ont été rencontrés 10 ans plus tard. Le groupe ayant des objectifs non précis avait accumulé deux fois plus d’avoirs personnels que le groupe n’ayant aucun objectif. Le petit groupe de 3% avait accumulé 10 fois plus que les deux autres groupes combinés. Cela est donc un avantage pour les étudiants, et possiblement pour notre société, de les assoir et de leurs faire écrire leurs objectifs et comment ils vont les réaliser.

L'approche S.M.A.R.T.

Le rêve est la première étape pour devenir ce qu'on désire. Il faut planifier le reste pour s'y rendre. Il y a en anglais une appellation S.M.A.R.T. pour décrire les éléments nécessaire pour une bonne planification. 

S = Specific (précis) 
M = Mesurable (quantificable/peut suivre l'évolution) 
A = Attainable (réalisable) 
R = Realistic (réaliste) 
T = Timely (Dans une période précise) 

Specific : Déterminez des objectifs précis.

Mesurable : Pour qu’un projet soit, réalisable, il faut être capable de mesurer son progrès. Cela est plus facile si vous êtes capable de découper le résultat en étapes.

Attainable : Ces objectifs doivent être réalisables avec les connaissances, les aptitudes et les moyens que vous avez en ce moment ou que vous aurez prochainement.

Realistic : Ou réaliste. L’objectif dans être dans le domaine du possible. Prévoir gagner la loterie pour prendre sa retraite n’est pas un plan réaliste. Réaliser un projet ne devrait pas provenir de la chance.

Timely : Il est très important d’ajouter le facteur temps. Vous ne pouvez pas tout simplement dire que vous désirez devenir millionnaire ou président de compagnie. Vous devez aussi déterminer le temps que vous allez prendre pour réaliser votre objectif. Sinon, vous n’aurez pas la motivation pour l’atteindre ou pour déterminer votre progrès.

Faisons un petit exercice. Vous voyez une étoile filante dans le ciel. Quel vœu feriez-vous?

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Maintenant, comment allez-vous réaliser ce vœu en utilisant la méthode S.M.A.R.T.? Il est très important de l’écrire sur du papier. En l’écrivant, vous placez plus d’importance pour le réaliser. Vous pouvez garder ce petit bout de papier pour vous rappeler à quel point cet objectif est important pour vous. Placez le plus de détails possibles. Vous pouvez ajouter les étapes pour le réaliser afin de suivre votre progrès.
Vous pouvez aussi ajouter les éléments qui sont requis pour le réaliser. Une partie est d’accumuler plus de connaissances. Vous pouvez aller chercher des livres à la bibliothèque ou lire plusieurs magazines sur les sujets qui vous intéressent. Je vous suggère aussi de vous trouver des mentors; des personnes qui ont déjà réaliser le projet que vous désirez réaliser. Posez-leurs des questions. Vous pouvez aussi chercher sur des forums et lire les questions pour mieux vous documenter et mieux vous préparer pour poser vos propres questions.
Déterminer ces objectifs et les planifier est très important. Sinon, il sera plus difficile d’atteindre ces objectifs sans orientation. Il faut que vous réalisez à quel point il est important de planifier et de s’organiser afin d’atteindre vos objectifs.

L'impact sur votre budget

Il est impensable d’acheter une maison, une automobile ou autre item dispendieux sans auparavant regarder l’impact de celui-ci sur votre budget. De plus, les deux premiers items mentionnés ne peuvent pas être achetés sans laisser un dépôt initial. Il faut déterminer quel montant de votre budget mensuel sera alloué pour cet item. Prenons l’exemple de l’achat d’une automobile.

Vous désirez acheter un véhicule de 25 000 $. Cependant, vous n’avez pas de fond initial et désirez que vos paiements mensuels ne dépassent pas 400 $ pour payer l’emprunt en quatre ans. On présume aussi que le taux d’intérêt pour l’emprunt sera de 5,5%. Les prochaines instructions vont vous démontrer comment résoudre ce problème en utilisant une fonction et une commande d’Excel.

Ouvrez Excel.
Entrez les informations suivantes.

Cela veut dire que vos paiements seront de 581,41 $ si vous ne fournissez pas de dépôt initial. Ceci est bien plus grande part de votre budget que ce vous désirez allouer pour cette dépense. La seule façon de réduire vos mensualités est de donner un dépôt au moment de l’achat. Quel doit être le montant pour avoir des mensualités de 400 $ ? C’est pour répondre à cette question que la commande Valeur cible est utilisée.

Placez le pointeur dans la cellule B7.
Sélectionnez l’onglet Données.
Sous le bouton Analyse de scénarios, sélectionnez l’option Valeur cible.

Dans la case Cellule à définir, entrez B7. C'est la cellule dans laquelle on veut atteindre une valeur cible. Dans la case Valeur à atteindre, entrez 400. C'est la valeur cible qu'on veut atteindre. Dans ce cas, c'est le montant maximum qu'on désire pour le paiement de l'auto. Dans la case Cellule à modifier, entrez B2 ou $B$2.

C'est la cellule qu'on permet à Excel de modifier afin d'atteindre la valeur cible désirée.

Appuyez sur le bouton OK.

Excel va prendre quelques instants pour calculer le résultat.

Une fenêtre va s’ouvrir pour confirmer que l’analyse est complétée. Après l’analyse, appuyez encore une fois sur le bouton OK.

Le résultat indique qu’il vous faudra fournir un dépôt de 7800,49 $ pour avoir des paiements de 400 $ par mois. Le montant que vous placez à chaque mois doit être égal ou supérieur à vos mensualités. Après tout, aviez-vous songé à vos dépenses d’assurance, d’essence et d’entretien général du véhicule? Aviez-vous planifié et déterminé ces montants?

Que faire si vous ne pouvez pas mettre 400 $ de côté pour les mensualités de l’auto ? Commencez en plaçant de côté ce que vous pouvez. Augmentez cette somme quand vous le pourrez. Il faudra possiblement songer à un plus grand dépôt. La patience et la discipline sont les seules façons d’accumuler les biens que vous désirez sans vous diriger vers des dettes insoutenables et de sérieux problèmes financiers.

Pour vous aider à accumuler les fonds nécessaires, songez à des retraits automatiques de votre compte de banque et d’investir ces sommes. Vous ne serez pas tenté de dépenser ce montant  s’il n’est pas dans votre compte de banque; plus besoin d’une discipline de fer. Il suffit de remplir un formulaire auprès de votre banque. Cela va aussi vous permettre de voir si vous pouvez mettre des sommes de côté sans avoir un impact sur votre budget mensuel. En cas d’urgence, vous pourrez puiser des sommes que vous avez accumulées. Songez à avoir assez de fonds en réserve pour répondre de six à neuf mois de dépenses de base.

Vous devriez aussi planifier l’achat d’un plus gros item : une maison. C’est un investissement important puisque la valeur d’une maison monte, généralement, avec le temps malgré des variations au cycle économique. Vous devez pouvoir mettre assez de fonds de côté pour couvrir votre paiement d’hypothèque ainsi que les taxes municipales, la taxe scolaire, la taxe d’eau, l’entretien général, les rénovations et autres. Si vous louez un appartement présentement,  vous pourrez transférer le loyer vers le paiement de l’hypothèque.  Mais cela ne sera pas suffisant pour couvrir toutes les dépenses mentionnées ci-dessus.

Il est important de planifier correctement pour de grandes dépenses. Votre budget et possiblement votre cote de crédit vont en souffrir. Pensez-y avant de faire un achat impulsif. Souvenez-vous de toujours vivre sous ses moyens. Les économies que vous allez investir vont vous permettre de réaliser vos projets de vie: éducation, maison, auto, voyages, retraite... Il faut juste un peu de planification.

Mettre vos plan en action

Il faut cependant mettre ses plans à l'action. Créez des retraits automatiques de votre compte de banque pour investir vos économies. Il faut évaluer le rendement de vos investissement comparé au marché et à l'économie. Accumulez des connaissances en finances. Vous serez prêt à réagir quand la situation économique changera.

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