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Intelligence financière: Gérer ses projets



Introduction
Dépenses courrantes
Projets à long terme
Projets à moyen terme
Récréatif

Introduction

Dans un article que j’ai lu récemment, l’auteur mentionnait de séparer ses revenus en quatre catégories : dépenses courantes, projets à long terme, projets à moyen terme et récréatif.


Dépenses courantes

Il s’agit des comptes et des factures que vous devez payer à la fin du mois ou durant l’année. Ce sont des factures qui arrivent par la poste ou de plus en plus par courriel. Que cela soit les impôts, les taxes, le loyer, le chauffage, l’électricité, les cartes de crédit, le téléphone et autres. Il y en a plusieurs autres. Cependant, j’ai essayé de mentionner les plus importantes et de les mettre en ordre de priorité.

Projets à long terme

Je comprends que pour ceux qui commencent sur le marché du travail, la dernière chose que vous désirez lire est des projets à long terme. Mais, atteindre votre indépendance financière est votre plus important projet financier de votre vie. C’est ce projet qui sera votre investissement principal suivi de votre maison. Le plus tôt que vous commencez, le plus rapidement que vous pourrez atteindre cet objectif! Combien devrais-je mettre dans ce projet? Placez le maximum permit par la loi. Cela peut être 10%, 15% ou même 20% de vos revenus bruts de l’année précédente. Vous pouvez aussi ajouter les fonds que vous n’avez pas pu mettre les années précédentes. Cela varie selon les conditions des abris fiscaux de votre pays.

Votre rapport d’impôt va vous indiquer le cumulatif que vous pourrez ajouter lorsque vous aurez des fonds supplémentaires. Ne retardez pas trop. Ce sont des fonds que n’accumuleront pas des intérêts. Si nécessaire, augmentez progressivement vos contributions à votre programme de retraite pour atteindre le maximum permis.

 

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Projets à moyen terme

Il y a plusieurs projets que vous désirez réaliser qui requiert des fonds initiaux avant de pouvoir acheter. Je suis conscient que vous pouvez vous rendre chez un concessionnaire d’automobile aujourd’hui, et avec une bonne côte de crédit, d’en ressortir avec un véhicule. Cependant, il y a quelques avantages à mettre de l’argent de côté durant quelques mois avant l’achat.

Premièrement, vous ajustez votre budget pour accommoder les prochains paiements mensuels, ou aux deux semaines, de votre nouveau véhicule. Vous aurez aussi un dépôt plus important et donc payer plus rapidement votre achat.

N’oubliez pas les autres dépenses qui viennent avec cet achat dont les assurances, l’entretien général et l’essence. Avez-vous prévu ces dépenses dans votre budget? L’essence à lui seul peut vous coûter plusieurs milliers de dollars par année. Ajustez votre budget à l’avance pour vous assurer que vous serez prêt à ces nouvelles dépenses.

Un projet qui requiert absolument un dépôt initial est l’achat d’une maison. Cet achat n’est pas aussi distant que vous le croyez. Il est vrai que le prix des maisons s’est éloigné de sa norme historique de trois fois le salaire moyen d’un employé. Cependant, la somme que vous payez en ce moment pour votre loyer pourra être utilisée pour payer une partie de votre hypothèque. Cependant, vous devez accumuler des fonds substantiels pour que votre loyer et vos économies mensuelles puissent payer votre hypothèque et les frais courants supplémentaires qui viennent avec une maison.  Parmi ces frais, il y a les taxes municipales, taxes scolaires, taxe d’eau, les assurances ainsi que l’entretien général de la maison.

Au moment de commencer à rechercher pour une maison, il est préférable d’être « préautorisé » par la banque. Cela veut dire que vous vous êtes assis avec un conseiller de votre banque pour déterminer combien vous pouvez emprunter. Vous connaissez donc vos limites et pourrez rechercher une maison qui est dans vos limites de paiement. Mais attention! La banque va toujours vous encourager à emprunter le maximum. Ne vous approchez pas de cette limite. Il est à leur avantage de vous garder comme « client » le plus longtemps possible. Les américains utilisent l’expression « house poor » pour décrire une famille qui doit utiliser tous ces revenus juste pour payer sa maison. Aucun argent ne va pour les autres projets. Évitez à tous prix cette situation même si vous devez attendre quelques années de plus pour accumuler des fonds pour votre achat.
Il est à votre avantage de toujours essayer d’avoir le taux d’emprunt le plus petit possible. Cependant, lors de l’analyse de votre dossier d’emprunt, utilisez le taux affiché de 5 ans. Les taux actuels sont anormalement bas. Cela ne peut durer pendant les 25 ans de votre emprunt. Le taux de 5 ans va vous rapprocher du taux pour les prochaines années.

Saviez-vous que la moyenne des emprunteurs repaie leur maison en 14 ans? Ils utilisent une partie des augmentations de salaires annuels pour augmenter leurs paiements et repayer plus rapidement le capital emprunté. Cela réduit aussi le montant que vous payez en intérêts. Une fois que vous aurez payé la maison, vous pourrez utiliser les sommes libérées pour les orienter vers vos autres projets.

Tous les propriétaires vous diront : « il y a toujours quelque chose à réparer dans une maison ». Il y a toujours quelque chose qui brise et qui requiert des réparations mineures ou majeures à chaque année! Je peux aussi ajouter un mot pour décrire la situation : rénovations. Vous désirez que votre nouvelle maison réponde à vos goûts. Prévoyez des fonds pour des réparations d’urgence et ces rénovations. Une conseillère financière a suggéré de mettre jusqu’à 3% de la valeur de la maison (excluant le terrain) annuellement pour l’entretien ou les rénovations de la maison. Si vous n’utilisez pas toute cette somme durant une année, conservez la différence pour les années suivantes. Il y aura certainement une surprise ou deux qui arrivera. J'ai écris sur une autre page la liste des rénovations et situation qui me sont arrivés dans les dix dernières années.

Récréatif

Après avoir payés vos comptes courants et mis des fonds dans vos projets, vous pourrez utiliser le reste pour vous amuser. Vous le méritez! Malheureusement, plusieurs personnes mettent la priorité sur cette catégorie au lieu des catégories mentionnées précédemment. Il est facile de reconnaître la « cigale » ici avec une attitude « Achetons maintenant et regardons comment payer plus tard ». Nous avons tous été attiré par de belles choses. Nous avons tous cédé à la tentation à l’occasion. Cependant, cela ne doit pas devenir une habitude.
Vous savez maintenant que vous devez accumuler des sommes afin de réaliser vos projets. Vous devez non seulement économiser des sommes mais l’investir afin d’avoir le meilleur rendement possible. À la page http://lecompagnon.info/intelligencefinanciere/mathematiquefianciere.htm du site de formation LeCompagnon.info, vous allez retrouver une liste de fonctions financières que vous pouvez utiliser avec Microsoft Excel pour mieux planifier le rendement de vos investissements.



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